Займы в рассрочку

Рассрочка и заём — не одно и то же

Классическая рассрочка в магазине — это отсрочка оплаты товара, часто без отдельных процентов, потому что стоимость кредита заложена в цену или оплачивается магазином. Заём в МФО — деньги, которые вы получаете на карту и тратите как хотите, а возвращаете с процентами.

Когда МФО говорит «в рассрочку», обычно имеется в виду график с несколькими платежами. Проценты при этом начисляются как по обычному займу, поэтому слово не означает «без переплаты». Смотрите на ставку и итоговую сумму.

Как читать график платежей

Найдите в договоре таблицу: даты платежей, суммы, доля основного долга и процентов, итоговая сумма. Если вам называют только размер платежа, а итог не показывают, запросите полный расчёт до подписания. Организация обязана указать ПСК, а ставка в день по новым договорам не может быть выше 0,8%.

Пример для порядка величин при максимальной ставке: 12 000 ₽ в рассрочку на 3 месяца с равными долями долга по 4 000 ₽ дают проценты 12 000 × 0,8% × 30 = 2 880 ₽ в первый месяц, 1 920 ₽ во второй и 960 ₽ в третий, всего 5 760 ₽. Это иллюстрация, настоящие цифры зависят от вашего договора.

Когда рассрочка у продавца лучше

Если вы покупаете конкретный товар или услугу, сначала спросите о рассрочке у продавца: она часто дешевле займа и не требует отдельного перевода денег. Сравнивайте не слово «рассрочка», а итоговую цену товара при оплате сразу и при оплате частями.

Заём в МФО удобен, когда нужны именно деньги, а не товар: оплатить лечение, коммунальные платежи, непредвиденный ремонт. Он имеет смысл, если у продавца рассрочки нет или вам отказали.

Что проверить перед подписанием

Организация должна быть в реестре Банка России. В договоре не должно быть обязательных платных услуг, которые вы не выбирали. Предоплаты за одобрение быть не должно. Узнайте порядок досрочного погашения и ответственность за просрочку.

Другие варианты разных графиков — в подборках займов с ежемесячным платежом и займов на длительный срок, а для короткого срока подойдут краткосрочные займы.

Прежде чем оформлять заём ради рассрочки, посмотрите условия самого товара. Иногда продавец предлагает скидку при оплате сразу, и сумма, которую вы займёте, окажется ниже, чем кажется. Но не берите заём только ради скидки: сравните экономию с процентами за весь срок. Если проценты больше скидки, выгоднее подождать или найти другой способ оплаты.

Что учесть заранее

• Документы. Держите под рукой паспорт РФ и данные именной карты. Часть организаций сверяет личность по СНИЛС или через Госуслуги — это ускоряет решение.
• Возраст. Заёмщик должен быть совершеннолетним: до 18 лет займ не выдают, а у некоторых организаций порог выше.
• Не спешите с выбором. Откройте две-три организации и сравните условия: на странице их 35, и подходящее найдётся не с первой попытки.
• Смотрите на ПСК. Полная стоимость займа важнее ставки в день; отдельно найдите в договоре размер неустойки и порядок продления.
• Безопасность. Оформляйте заявку только на сайте самой МФО и не сообщайте лишние личные данные, коды из СМС и CVV карты.

Условия меняются, поэтому перед заявкой сверьте тариф на сайте выбранной организации.