Займы под проценты

Ставка в день и ПСК в год

Микрозаймы принято называть по ставке в день: по новым договорам она не может превышать 0,8%. Полная стоимость займа указывается в годовых, и по закону она может достигать 292% годовых. Эти цифры связаны: 0,8% × 365 примерно равно 292%.

Годовая цифра пугает, но не означает, что вы заплатите 292% от суммы. Проценты начисляются за дни пользования деньгами: чем короче срок, тем меньше итог. Для кратких займов считайте по дням, а не по годам.

Считаем сами

Формула проста: сумма × ставка в день × число дней. Пример при ставке 0,8%: 10 000 ₽ на 10 дней дают 10 000 × 0,8% × 10 = 800 ₽. На 20 дней проценты составят 1 600 ₽. Это иллюстрация, реальные ставки у организаций могут быть ниже.

Если часть долга вы вернёте раньше, проценты будут считаться с остатка. Если же возврат один в конце, расчёт делают на всю сумму за весь срок. Всегда сверяйте свой расчёт с итоговой суммой в договоре.

Какие ограничения защищают заёмщика

Помимо верхней ставки есть общий потолок переплаты. Для договоров с 1 апреля 2026 года начисления по краткосрочному займу (проценты, неустойка, прочие платежи) прекращаются, когда достигают 100% суммы займа. То есть по такому займу вы не должны отдать больше двойной суммы займа.

Это защита от самых тяжёлых ситуаций, а не нормальная цена. Заём обычно возвращают с гораздо меньшей переплатой, особенно при вовремя погашенном первом займе под 0%.

Как платить меньше процентов

Берите меньше и на меньший срок, возвращайте досрочно, используйте беспроцентный период: многие МФО дают первый заём под 0% на срок примерно от 7 до 30 дней новым клиентам при возврате вовремя. Не продлевайте заём без необходимости и сравнивайте предложения по итоговой сумме.

Отдельно проверяйте дополнительные услуги, которые увеличивают стоимость. Организация должна быть в реестре Банка России. Подробнее о бесплатных вариантах читайте в подборке займов без процентов, а о длинных сроках — в подборках на 6 месяцев и на год.

Ещё один совет: смотрите не на ставку в рекламе, а на строку договора с полной стоимостью займа в рублях. Эта цифра обязана быть указана рядом с ПСК и показывает вашу реальную переплату за выбранный срок. Если она отличается от вашего расчёта, уточните причину: возможно, в расчёт включена дополнительная услуга или иной порядок начисления.

На что обратить внимание

• Документы. Набор простой: паспорт, телефон и карта, выпущенная на ваше имя. Если анкета не проходит автоматическую проверку, организация может запросить второй документ.
• Возраст. Минимум — 18 лет; у отдельных МФО первый займ дают с более взрослого возраста, уточняйте в условиях.
• Не берите займ, чтобы погасить другой займ. Если платёж вам не по силам, лучше сразу обсудить продление с организацией.
• Безопасность. Оформляйте заявку только на сайте самой МФО и не сообщайте лишние личные данные, коды из СМС и CVV карты.
• Проверьте организацию. Убедитесь, что МФО есть в реестре Банка России: номер записи и ИНН указаны в карточке организации.